КАСКО или ОСАГО — что лучше выбрать? В чем отличия?

Плюсы и Минусы
Что такое ОСАГО? Плюсы и минусы обязательного страхования авто.

Страхование автомобиля: КАСКО или ОСАГО?

Страхование — неотъемлемая часть нашей жизни. Если речь идет об автомобиле, то существует два вида: обязательное ОСАГО и необязательное КАСКО; давайте разберемся, что такое ОСАГО и что такое КАСКО, определим преимущества и недостатки.

ОСАГО

Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Поскольку автомобили представляют повышенную опасность для окружающих, автовладельцы страхуют свое имущество от возможности повреждения их транспортных средств ОСАГО — это страховой полис, покрывающий ущерб, причиненный окружающим при управлении автомобилем. Обязательное автострахование существует в нашей стране уже более 15 лет и за это время постоянно совершенствовалось. Законодатели, эксперты по вождению и простые водители критикуют эту схему, обвиняя страховые компании в попытке нажиться на населении. Вместо этого компании говорят о нерентабельности такого вида деятельности. Эта статья не обсуждает, кто прав — она рассматривает различия между КАСКО и ОСАГО и знакомит с основными особенностями каждого вида страхования.

В чем разница между КАСКО и ОСАГО?

Страхование ответственности выплачивает компенсацию людям, пострадавшим в ДТП. Если страхователь является виновником аварии, компания направляет поврежденный автомобиль на ремонт к страхователю ОСАГО. В этом случае он не получает компенсации и ремонтирует автомобиль за свой счет. По полису КАСКО автовладельцу компенсируется стоимость ремонта поврежденного автомобиля. В этом и заключается разница между обязательным и добровольным страхованием — стоит ли спорить, что лучше: ОСАГО или КАСКО? Это разные виды страхования, они дополняют друг друга, а не заменяют.

Ограничение ответственности

В настоящее время закон об ОСАГО предусматривает лимит ответственности в размере 500 000 рублей для возмещения вреда жизни и здоровью потерпевшего в ДТП и 400 000 рублей для возмещения вреда имуществу. Если в ДТП пострадали несколько человек или транспортное средство, эти суммы распространяются на всех.

Примерно в 90% случаев этих денег достаточно для возмещения ущерба. Однако в случае серьезной аварии с участием дорогостоящего автомобиля ущерб может превысить установленные законом лимиты. В этом случае страховщик покрывает расходы в пределах оговоренных лимитов, а виновник аварии выплачивает сумму сверх лимита.

В случае крупных повреждений вы можете защитить себя от серьезных расходов. Для этого необходимо продлить договор ОСАГО. Владелец транспортного средства получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай и рассчитанный ущерб превышает порог ОСАГО, часть денег выплачивается по полису ОСАГО, а излишек — по дополнительному полису продления ОСАГО.

Расширение ОСАГО заключают не все страховые компании. Обязательно проверяйте страховую компанию перед оформлением полиса, так как на рынке ОСАГО много мошенников.

Сколько стоит страховка ОСАГО?

На цену полиса влияет ряд факторов, в том числе регион классификации, мощность автомобиля, возраст, водительский стаж допущенных к управлению лиц и коэффициент безаварийности. В группу риска входят молодые люди в возрасте до 22 лет и новички со стажем вождения менее трех лет.

Коэффициент безаварийного вождения с каждым годом уменьшается без потерь и быстро увеличивается, если есть компенсация за небрежность страхователя. Если в полис вписано несколько человек, то при расчете общей страховой суммы худшие нарушители уравниваются. Поэтому не всегда имеет смысл вписывать себя в полис «для всех».

Договор может быть заключен с определенным количеством людей, которым разрешено водить без ограничений; при втором варианте цена договора будет максимально высокой, потому что вы получаете лучшие факторы вождения — без аварий, без стажа, без возраста. Есть и важные оттенки. Если человек регулярно покупает контракт MTX без ограничения количества людей, допущенных к вождению, и чьи данные не указаны в контракте MTX, его индекс без аварий будет расти, а также вернется к базовому индексу, отложенному на несколько лет. Таким образом, не ограничивая тех, кто допущен к вождению в одном случае, вы обнаружите, что один контракт выгодный, а другой — неоправданно дорогой.

С 2018 года начнут действовать так называемые «счета в коридорах». Страховщики имеют право увеличивать счета на 20% сверх базовой шкалы цен. Более персонализированная система «возраст — период обслуживания».

Страховые агенты Favorit Motors Group помогут вам подобрать оптимальные варианты приобретения полиса ОСАГО. Наши специалисты прошли специальную подготовку и хорошо ориентируются во всех тонкостях страхового рынка.

Что нужно для оформления полиса ОСАГО?

Достаточно оформить документы на автомобиль, предъявить водительское удостоверение и данные о том, кто имеет право им управлять; правила ОСАГО предполагают, что страховая компания имеет право осмотреть автомобиль. На практике такое случается редко. Этот пункт существует для борьбы с мошенниками, которые имитируют ложное ДТП, не ремонтируя автомобиль. Осмотр также может потребоваться для поиска причин отказа в выдаче полиса. Часто страховщики не хотят выдавать мотоцикл мотоциклисту и требуют демонстрации.

Страховые брокеры.

Так называют страховых агентов, которые представляют интересы различных компаний. В качестве дохода они получают определенный процент от стоимости договора. Поэтому, имея дело непосредственно с офисом самой страховой компании, цена договора страхования, приобретенного у брокера, не превышает его стоимости.

Техосмотр

Трехлетние автомобили при страховании по ОСАГО не требуют прохождения техосмотра. Более старые автомобили должны подъезжать к контрольному пункту, где специалист оценивает состояние транспортного средства; диагностическая карта для трехлетних автомобилей действительна в течение двух лет, а более старые автомобили должны проходить техосмотр ежегодно.

Все дистрибьюторские центры ГК Favorit Motors могут пройти технический осмотр. Кроме того, клиенты могут получить необходимые документы для приобретения договора ОСАГО после планового технического обслуживания.

Отказ в выплате компенсации

В Правилах и полисе ОСАГО перечислены случаи, когда мы можем отказать в выплате. Страховщики могут отказать в выплате компенсации, если транспортное средство повреждено во время тендерного, тестового или учебного заезда, при погрузке или разгрузке обнаружены дефекты груза, а также если во время страхового случая повреждены ювелирные изделия.

Компания также может возместить ущерб потерпевшему, но затем имеет право потребовать возврата потраченных денег, постоянных после аварии.

  • Ущерб, причиненный умышленно,
  • Виновник аварии находился в состоянии алкогольного опьянения,
  • У виновника аварии не было водительского удостоверения, {пробел}
  • Водитель оставил место ДТП, {пробел}
  • Водители не включены в список уполномоченных лиц (в случаях, когда ОСАГО используется с ограниченным числом уполномоченных водителей),
  • Страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный полисом ОСАГО
  • {пробел} страховщик не получил копию бланка ДТП при самостоятельном оформлении документа
  • Транспортное средство не было представлено на осмотр, {пробел}
  • Диагностические карты для такси, автобусов и грузовиков, предназначенных для перевозки людей или транспортных средств, перевозящих опасные грузы,
  • При расторжении договора лицо предоставляет ложные сведения, что привело к необоснованному снижению размера страховой премии, например, Ктео Страхование пытается сэкономить, предлагая участок в районе, где страховка дешевле.

Формы покрытия в рамках ОСАГО

На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Мошенничество бывает разным: неправильная авария, неправильная оценка ущерба, наказание. В результате в 2018 году в ОСАГО было введено «моментальное урегулирование». Автомобиль потерпевшего направляется на ремонт в технический центр, где договор расторгается. Немедленное урегулирование недействительно, если автолюбитель или страховая компания не могут отправить автомобиль на ремонт. Например, поврежденный автомобиль находится так далеко, что поблизости нет ремонтного центра. Или же автомобиль является редким и не имеет запасных частей. В таких случаях ущерб компенсируется деньгами, а обесценивание учитывается в оценке. Например, часть кузова восьмилетнего автомобиля оценивается примерно в половину стоимости нового автомобиля.

Если автомобиль ремонтируется по полису ОСАГО, ущерб рассчитывается по специальному драйверу, обновляемому каждые полгода. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому можно установить как оригинальные запчасти, так и продукцию сторонних производителей.

Место проведения ремонта по ОСАГО

Страховая компания заключает договор с техническим центром. В соответствии с ним автомобиль подлежит восстановлению по ценам, указанным в сводном списке. Кроме того, сервис, в который отправляется автомобиль, не должен находиться на расстоянии более 50 км от места нахождения поврежденного транспортного средства.

Неплатежеспособность компании в случае ОСАГО

Количество страховых компаний, авторизованных по программе ОСАГО, за последние годы значительно сократилось. Одни ушли с рынка сами, другие лишились лицензии, третьи обанкротились. Если компания, оформившая ОСАГО, не может выполнить свои обязательства, полис остается действительным. В этом случае автомобиль ремонтируется за счет резервов Ассоциации страховых компаний России.

Е-ОСАГО.

В рамках ОСАГО теперь можно застраховать автомобиль непосредственно в офисе страховой компании, воспользоваться услугами брокера или приобрести дистанционный договор. Алгоритм работы прост. Для ввода своих данных (автомобиль, водительское удостоверение, техосмотр и т.д.) необходимо перейти непосредственно на сайт интересующей компании или Ассоциации страховых компаний России. Необходимо оплатить счет и получить полис.

Достаточно распечатать договор. При необходимости инспектор ГИБДД может проверить автомобиль по базе данных.

Штрафы за непредставление договоров страхования

Статья 12.37 Кодекса предусматривает ответственность за отсутствие полиса. Если водителем является лицо, не вписанное в страховой полис, на него налагается штраф в размере 500 рублей. При отсутствии договора сумма увеличивается до 800 рублей.

Это значительное увеличение штрафа. Кроме того, планируется наладить автоматический контроль наличия полисов: камера фото-видеофиксации будет отправлять данные для контроля базы данных о наличии полисов ОСАГО, и если такого полиса нет, то владелец получит «письмо счастья».

Каско.

В отличие от распространенного мнения, Каско — это не аббревиатура. С грамматической точки зрения правильно писать это слово обычными буквами, так как термин происходит от испанского casco или голландского casco, что означает «шлем» или «кузов». Заглавные буквы появились по недоразумению, и так стали писать из-за сходства с аббревиатурой. Поэтому различные попытки расшифровать его (например, комплексное страхование автомобиля) по определению неверны. Но вернемся к основной теме.

Каско — это пари между страховой компанией и автовладельцем. Если автомобиль поврежден, компания оплачивает убыток. Если все прошло без происшествий, то выплаченные деньги — это чистая прибыль компании.

В чем разница между ОСАГО и КАСКО Главное отличие КАСКО от ОСАГО в том, что КАСКО защищает сам автомобиль, а ОСАГО — ответственность водителя.

Каско — это необязательный вид страхования, но в некоторых случаях он может быть обязательным. Например, если вы покупаете автомобиль у банковского дилера на банковские деньги, банк требует наличия полиса каско. Таким образом, кредитная организация гарантирует, что вы получите свои деньги обратно. Вам не нужно специально идти в банк за этим документом.

Стоимость договора.

На цену каско влияет стоимость автомобиля, его привлекательность для угонщиков, портрет людей, допущенных к управлению, их возраст, опыт и случайные аварии. У каждой страховой компании есть своя статистика, на основании которой ее сотрудники рассчитывают стоимость полиса. Поэтому цена полиса одного и того же образца в разных компаниях разная. Страховая стоимость не должна превышать стоимость автомобиля.

В большинстве случаев срок действия полиса составляет один год, но он может быть изменен по соглашению сторон. Страховые компании не любят мелких условий, поэтому годовые и полугодовые полисы стоят примерно одинаково.

Неплатежеспособность компании.

Если страховщик обанкротился, полис сгорает. В этом случае компенсацию можно потребовать через суд. Предположительно, при банкротстве часть активов все равно остается.

Не следует путать банкротство с отзывом лицензии. В первом случае у компании нет средств. Во втором случае у нее просто нет права заниматься страхованием. Однако отзыв лицензий — это плохой симптом. Очень часто за этим следует банкротство. Поэтому, если есть информация об отзыве лицензии, требуйте частичного возврата денег за полис и заключайте договор с другой компанией.

Преувеличение.

Это обязательство страхователя участвовать в возмещении ущерба за свой счет. Таким образом компании стараются избежать мелких убытков и последующего мелкого ремонта. Чем выше франшиза, тем ниже стоимость договора.

Суммы франшизы бывают условными и безусловными. При условной франшизе компания не несет ответственности, если ущерб не превышает определенную сумму. Страховая компания оплачивает только больший ущерб.

При безусловной франшизе оговоренная сумма всегда вычитается из суммы ущерба. Например, ущерб составил 300 000 рублей. Если в договоре прописано, что вычитаемая сумма составляет 10000, то выплачивается 290 000, а вы должны платить за свой счет.

Место ремонта по КАСКО.

Страховые компании заключают договоры как с официальными представительскими и сторонними центрами, так и с техническими центрами: если у вас ОСАГО, то заранее оговорено, что центр будет ремонтировать ваш автомобиль в случае повреждения. Ремонт в центре официального представителя стоит дороже, поэтому и цена договора выше.

Отказ в страховом покрытии по КАСКО.

Дополнительные системы страхования могут иметь другие правила, с которыми следует внимательно ознакомиться. Большинство компаний отказывают, если за рулем находится человек в состоянии алкогольного опьянения или не включенный в список лиц, имеющих водительское удостоверение. Существуют определенные сроки, в течение которых необходимо сообщать о происшествиях. Могут быть установлены требования, касающиеся риска кражи. Например, все ключи от автомобиля должны быть возвращены. В прошлом существовало требование, чтобы автомобили на ночь оставляли на охраняемой стоянке, но сейчас такие положения стали анахронизмом.

Оцените статью
Автомобильный вестник