Автокредиты — риски для автовладельцев и как они работают

Можно ли получить деньги под залог автомобиля и продолжить пользоваться последним до выплаты долга

Как автовладельцы становятся жертвами мошенничества при получении автокредита

Все статьи Автокод Новости Автокод Лайфхаки для покупателей Тест-драйвы Автоновости Видео Автомагазины Другие Купить на xxx рублей Обзоры подержанных автомобилей Лайфхаки для продавцов Пресс-релизы Рейтинги Обзоры владельцев Сравнение моделей

15 сен 2021, 07:13 0 205910

Мошенничество с автодилерами

Автокредиты — это практичный способ быстро занять деньги, когда они вам нужны. Однако такие сделки могут привести к потере транспортного средства и образованию долговой ямы.

В этой статье вы и ваш юрист узнаете о рисках, связанных с автокредитованием, о том, на что следует обращать внимание при оформлении кредита и что делать, если вы уже заложили свой автомобиль.

Что такое автокредит?

Что такое гарантийный кредит на автомобиль?

Автокредит — это сделка, при которой кредитор (банк, ломбард или микрофинансовая организация) предоставляет гражданину финансовый заем на покупку автомобиля. Выдав деньги, кредитная организация забирает автомобиль до тех пор, пока заемщик не выплатит долг.

Преимущества автокредитования:

  • Заемщику не нужен поручитель. Заложенный автомобиль служит гарантией погашения долга.
  • МФО и автоломбарды не проверяют кредитную историю и не требуют справок о доходах. Банки же учитывают наличие постоянного дохода, что увеличивает время получения кредита.

Такая ситуация привлекает автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но в этой сделке есть свои подводные камни. О них мы расскажем ниже.

Преимущества и недостатки автокредитования

Кредит под залог автомобиля

Автокредит — это заем на покупку транспортного средства, который выдается под гарантию приобретаемого автомобиля. В случае одобрения банк перечисляет деньги на счет продавца, а заемщик получает автомобиль.

Автокредит может быть выдан большинством банков в тот же день после подачи заявки, без первоначального взноса и поручителей. В период действия обязательств заемщик может использовать автомобиль в своих целях без права продажи.

Преимущества автокредитования:.

  • Вероятность одобрения заявки выше. Деньги выдаются под залог автомобиля, соответственно, организация не подвергается риску.
  • Максимальная сумма кредита может достигать 5 млн рублей.
  • Например, если заемщик покупает свой первый автомобиль или автомобиль, произведенный или собранный на территории Российской Федерации, то при поддержке государства действует программа льготного кредитования (скидка 10% от стоимости автомобиля).
  • Долгосрочные кредиты. Кредиты под залог транспортных средств выдаются на срок до пяти-семи лет.
  • Возможность предоставления автомобиля в пользование. Заемщик может ездить на автомобиле во время погашения автокредита, может передать его третьему лицу, но не имеет права продавать машину.

Недостатки автокредитов:

  • Реальным владельцем автомобиля является финансовое учреждение, а не водитель. Если заемщик не выплачивает кредит, банк имеет полное право конфисковать ТЗ. Средства, ранее внесенные в счет кредита, клиенту не возвращаются.
  • Некоторые застрахованные банки помимо автомобиля требуют залог ПТС.
  • Если с автомобилем что-то случится, заемщик все равно должен полностью погасить кредит.
  • Некоторые банки требуют каско, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля. Если клиент отказывается, банк повышает процентную ставку по кредиту под залог автомобиля.

Как правило, автодилеры работают с несколькими банками, поэтому они могут сравнить условия и выбрать наиболее подходящий банк. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите может быть отказано.

Деньги под залог ПТС и автотранспорта — в чем разница

ПТС и деньги под залог автомобиля, в чем разница?

Эти две услуги предназначены для людей, у которых уже есть автомобиль, но срочно нужны деньги. Эти автокредиты отличаются от автокредитов КТЭО тем, что компания забирает автомобиль водителя и оставляет его на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Такой вид займа предоставляет автоломбард. Если выдаются следующие средства:.

  • Кредитная история заемщика не проверяется.
  • Не требуется подтверждение занятости или дохода.
  • 70-90% от рыночной стоимости автомобиля,
  • Договор определяет кредитные отношения с заемщиком.

Ломбард не имеет права продавать или использовать автомобиль, пока он находится на стоянке. Такие действия запрещены законом. Если деньги выданы под залог автомобиля, но средства не возвращены, компания выставляет машину на аукцион и компенсирует убытки.

Недостатки займов под залог автомобиля — срок займа небольшой (несколько месяцев), но долг можно погасить одним платежом без процентов.

Деньги под залог автомобиля более популярны, чем кредит под залог автомобиля, так как позволяют водителю распоряжаться машиной до погашения долга. Лучшими кредиторами для этого вида займа являются банки.

ПТС.

Чтобы получить деньги под залог ПТС, автовладелец привозит машину на оценку. Если стоимость и условия кредитования его устраивают, водитель подписывает договор и сразу же получает деньги.

Получение кредита под залог ПТС может дать 50-70 % от стоимости автомобиля на вторичном рынке. Это связано с большими рисками для кредитных организаций. Пока водитель выплачивает долг, машина может быть угнана или разбита в ДТП.

Выигрыш денег под залог ТТС также может быть в СЗ, но обслуживается редко, так как небольшие финансовые средства дефицитны; он ориентирован на ИП и МСБ, и важно использовать автомобиль при выполнении обязательств. Правда, плата за финансирование на 4-5% выше, чем по банковским кредитам, но пакет документов минимален, а ответы приходят в течение дня.

Варианты на выбор

Выбор варианта зависит от того, какая сумма вам нужна на автомобиль и сколько денег требуется. Если вы, скорее всего, останетесь без автомобиля, чтобы выполнить свои обязательства, вы можете выиграть деньги под залог автомобиля и при этом сэкономить. Если вам нужен автомобиль, особенно для работы, целесообразно предоставить в залог ПТС.

Документы, необходимые для получения займа

Кредиты

Должны быть представлены в ломбарде и НИС.

  • Городской паспорт,
  • Водительское удостоверение,
  • Дорожные знаки,
  • TCS.

Помимо вышеперечисленной документации, связанной с выдачей денег на ПТС автомобиля, банку также необходимо следующее

  • Номер НДС,
  • Сунил,
  • Заграничный паспорт,
  • Рабочие сертификаты,
  • Копия трудовой книжки,
  • Нотариально заверенные права супруга, если автомобиль был приобретен во время свадебной церемонии.

Точный список документов может быть запрошен менеджером компании.

Каковы риски гарантированного автокредита

Аренда автомобиля

На сайте «Большого банка» можно ознакомиться с условиями кредитного договора о залоге автомобиля и рассчитать примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку на кредитном компьютере. Автовладельцы могут изучить договор, проконсультироваться с юристом и заранее просчитать все риски.

НГИ и ломбарды такой возможности не предоставляют, но предлагают более низкие процентные ставки и выдают кредиты на более короткие сроки. Однако риски одинаковы везде, где вы получаете кредит под залог своего автомобиля.

Риск 1: Вы можете лишиться автомобиля и остаться должны кредитору большую сумму денег.

Владислав Кукель, юрист, кандидат юридических наук:

— Кредиты под залог автомобиля не считаются рискованными. Однако он включает в себя выплату «финансового тела», процентов по кредиту и штрафов за просрочку платежей; если выплаты пропущены на месяц или два, сумма долга может значительно увеличиться.

Залог автомобиля гарантирует возврат заемных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО или ломбард) отбирает и продает автомобиль. При этом заемщик должен выплатить основную сумму кредита, проценты и штрафы.

Существует множество историй о людях, потерявших свои автомобили и задолжавших кредитным компаниям. С юридической точки зрения здесь нет мошенничества (т. е. преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ).

Риск 2: Кредитные организации предлагают подписать не только договор автокредитования, но и договор купли-продажи или лизинга. Подписывая такой договор, автовладелец продает и сдает автомобиль в аренду банку. Иными словами, он теряет право собственности на автомобиль.

Константин Павленко, генеральный директор Юридической группы Павленко, LL.D.:.

-Как правило, мы отвечаем на объявления «кредит под залог автомобиля», «кредит под залог автомобиля» и т. д. Действительно, в офисах компании заключаются не только договоры гарантированного займа на автомобили и ПТС, но и договоры купли-продажи и лизинга. При этом выяснилось, что стоимость продажи автомобиля значительно ниже, чем его покупка, а стоимость лизинга — значительно выше.

Уровень юридического образования россиян крайне низок. Подписывая документ под названием «договор купли-продажи», они не понимают, что с этого момента фактически управляют чужим автомобилем. Если просрочить хотя бы один лизинговый платеж, начисляется пеня с высокими процентами.

Я могу рассказать о своем собственном случае. Мой клиент продал свой автомобиль лизинговой компании за 1,2 миллиона, но должен был заплатить 2,7 миллиона в течение года, чтобы фактически выкупить его; после одного пропущенного платежа он получил напоминание через неделю, чтобы вернуть автомобиль и заплатить единовременную сумму за год.

Также выяснилось, что его автомобиль был оснащен «маячком». Мошенники получили информацию о маршруте клиента, о том, где он и его родственники проживают, и стали приезжать и «громить» клиента в лучших традициях коллекторов 2000-х годов.

Вскоре начались судебные иски против моих клиентов с требованием отобрать у них автомобили и вернуть деньги. Основным средством защиты в таких случаях является подача встречного иска, переквалифицирующего подписанный договор в договор автокредитования.

Однако российская практика неоднородна, и лизинговые компании, оставшиеся ни с чем в одном регионе, придут в другой. Более того, в Москве практика в пользу таких арендодателей только складывается.

В моем случае мне удалось «посотрудничать», в частности, с реформой судебной системы. Была возможность подать дело в недавно созданный уголовный суд в другом районе, и в связи с этим вторая сторона согласилась на мировое соглашение. Автомобиль остался в собственности клиента, а деньги были возвращены по гораздо более низкой рыночной ставке. Однако так бывает не всегда.

Кредит.

Риск 3: Клиенту могут предложить кредит под 1-3 % в первый месяц, но не предупредить, что в последующие месяцы процентная ставка будет повышаться. Увеличение процентной ставки может произойти при просрочке платежа даже на один день и может составить до 20 % от общей суммы платежа.

Владислав Кукель, юрист, кандидат юридических наук:

Сама система проста. Это сложный и запутанный кредитный договор с множеством пунктов о досрочном расторжении, сложных процентах, пенях и штрафах. Когда клиент подписывает договор, администратор кредитной организации сообщает ему лишь несколько тарифных маркетинговых фраз, таких как «0% по кредиту в первый месяц». Представители кредитных организаций не могут сказать, что со второго месяца кредитования проценты вырастут до 5%, а с третьего — до 25% годовых. Или же штрафные санкции за просрочку платежей могут нарастать от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за два и более месяца просрочки.

Это указано в условиях и положениях кредитного договора. Часто эти условия представляют собой отдельный, очень большой документ, который можно найти на сайте банка, ломбарда или МФО. Не все специалисты смогут прочитать и понять этот документ.

Почему не стоит закладывать свой автомобиль банку.

Автомобили не следует отдавать в залог банкам.

Помните, что какие бы условия ни предложил вам ломбард, банк или МФО, в любом случае вы окажетесь в проигрыше.

  • Если вы не сможете выплатить проценты или нарушите условия договора, вы рискуете потерять свой автомобиль.
  • Большие переплаты — вы будете выплачивать гораздо больше, чем сумма кредита.
  • Вы не сможете продать свой автомобиль, если вам вдруг понадобятся деньги.

Однако если вы примете такое решение.

  • Выбирайте организацию, которая давно работает на рынке и имеет собственный сайт. Так вы с меньшей вероятностью столкнетесь с мошенниками.
  • Если вместо договора купли-продажи и аренды вы заключили договор о залоге или кредитный договор, немедленно выходите из банка. Также не подписывайте генеральный заместитель с правом продажи — вы не являетесь владельцем своего автомобиля, и банк может продать его в любой момент.
  • Если вам непонятны условия договора, обратитесь за разъяснениями к юристу, если есть какие-то условия и у вас есть вопросы по графику платежей. После этого примите решение о подписании договора.

Владислав Кукель, юрист, кандидат юридических наук:

— При подписании договора самое главное — не спешить. Откажитесь от подписания сегодня, если к этому вас подталкивает ситуация или руководитель. Если условия опубликованы на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант, наймите юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. Затем выберите крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше вероятность стать жертвой мошенников.

Внимательно прочитайте договор. Как правило, в кредитных договорах прописывается график платежей. Вы должны платить строго в соответствии с ним. Некоторые банки также начисляют штрафы за досрочное погашение кредита.

Что делать, если автомобиль уже находится в залоге у банка?

Автомобили в банке

Если вы уже получили автомобиль, следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте просрочки ни на один день, чтобы не рисковать автомобилем и не накладывать санкции или штрафы.

Владислав Кукель, юрист, кандидат юридических наук:

— Если договор уже подписан, получите письменное соглашение и отправляйтесь к юристу на консультацию. Цель консультации — понять, будет ли кредит погашен надлежащим образом и как погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых условий и они были выполнены, действуйте спокойно. Однако по окончании выплат вы должны получить справку о задолженности и отсутствии документов (дополнительный договор), свидетельствующую об аннулировании кредитного договора (а также залога по нему и автомобиля). После этих шагов, например, для гарантий через Avtocod.ru, проверьте автомобиль самостоятельно.

Автомобили.

Часто кредиторы забывают снять ограничения, и автомобиль висит в базе как заложенный. В этом случае необходимо обратиться в кредитную организацию и снять залог.

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли отдавать автомобиль в залог кредитной организации, если вам срочно нужны деньги? Какие варианты вы можете предложить? Напишите, пожалуйста, в комментариях.

Оцените статью
Возврат денег